¿Qué es un Mutuo Hipotecario Endosable?
Definición
Es un préstamo hipotecario que se otorga para la adquisición, ampliación, reparación o construcción de una vivienda; compra de sitios, oficinas o locales comerciales; refinanciamiento de mutuos hipotecarios o préstamos para fines generales.
Se otorga en unidades de fomento (UF) u otros sistemas de reajustabilidad debidamente autorizados por el Banco Central de Chile.
Sus términos y condiciones se encuentran sustentados en un contrato con el carácter de escritura pública, el cual puede ser endosado o vendido a terceros para su financiamiento, siendo este último el acreedor del mutuo hipotecario.
Por su parte, las entidades financieras también pueden otorgar este tipo de créditos, pero son fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
Estas instituciones son las que se encargan de administrar el mutuo endosable, es decir:
- Efectuar la cobranza mensual de las cuotas.
- Responder a las consultas de los deudores.
- Informar sobre los asuntos particulares del crédito.
- Mantener la información actualizada y detallada de los mutuos endosables (saldo insoluto, dividendos impagos, estado de cobranza, entre otros).
Para poder administrar los mutuos endosables se firma un contrato que se extiende a través de una escritura pública donde se genera una copia autorizada endosable.
Diferencias de un mutuo hipotecario endosable y un no endosable
En un crédito hipotecario mutuo endosable las condiciones se encuentran sustentadas en una escritura pública, pudiendo ser endosado o vendido a terceros para su financiamiento, constituyéndose este comprador en el acreedor y responsable del mutuo hipotecario. El hecho de ser endosable, se refiere a que la entidad que otorgó el préstamo tiene el derecho de transferirlo, mediante la realización de endoso a un tercero.
La tasa de interés en los mutuos endosables puede ser fija o flotante y deben informarla el Banco Central o la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
Te pueden entregar uno de estos préstamos para pagarlo como mínimo dentro de un año y en no más de 40 años. El dinero que te presten tampoco puede exceder del 80% del valor de la tasación del inmueble ofrecido en garantía.
En relación a los mutuos no endosables el banco financia el crédito hipotecario con recursos propios, y a diferencia del hipotecario endosable, no se puede endosar o transferir a un tercero. Sus condiciones quedan circunscritas la Ley 18.010 sobre operaciones de crédito del dinero y la Ley General de Bancos.
Precauciones y advertencias para un crédito hipotecario endosable
Antes de pedir un préstamo es necesario que tengas en cuenta algunos consejos:
- Compara los costos y beneficios del mutuo con otras alternativas de financiamiento.
- Evalúa los productos, servicios o seguros anexos al préstamo para descartar los que no sean necesarios.
- Infórmate con los agentes otorgantes sobre las características del crédito. En caso de dudas sobre sus detalles o condiciones del mutuo endosable, solicita una explicación detallada, incluyendo los efectos que tiene la firma de los documentos.
- No asumas compromisos sin antes leer y comprender lo que firmas.
- Asegúrate de sacarte todas las dudas sobre las obligaciones que vas a tener que cumplir y que sean adecuadas a tu presupuesto. También infórmate sobre las condiciones del crédito, plazo de pago y tasa de interés.
Otros gastos del hipotecario mutuo endosable
Al momento de hacer pedir el préstamo, además de la deuda generada por el hipotecario vas a tener que incurrir en el pago de los llamados “gastos operacionales” que consisten en los siguientes conceptos:
- Impuestos de timbres y estampillas.
- Gastos notariales.
- Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces.
- Primas de seguro de incendio y seguro de desgravamen.
- Otros seguros y cláusulas adicionales que convengan las partes.
- Gastos de primera tasación del inmueble hipotecado.
- Estudio de títulos y redacción texto de escritura.
- Gastos de cancelación y alzamiento de hipoteca.
Los gastos señalados, a excepción de los seguros, se pueden incluir en el monto que pidas en el mutuo hipotecario, siempre y cuando lo aceptes y el monto total, incluido el préstamo, no exceda el 80% del valor de tasación de la propiedad.
Seguros obligatorios en el crédito hipotecario mutuo endosable
Cuando pidas un crédito siempre debes abonar ciertos seguros que le permitan a la entidad otorgante estar cubierta por cualquier cosa. Así que los seguros mínimos a contratar son los siguientes:
- Seguro de incendio.
- Seguro de desgravamen.
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